АРБИТРАЖНЫЙ СУД ПОВОЛЖСКОГО ОКРУГА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 23 декабря 2016 г. в„– Ф06-15635/2016

Дело в„– А57-2800/2016

Резолютивная часть постановления объявлена 20 декабря 2016 года.
Полный текст постановления изготовлен 23 декабря 2016 года.
Арбитражный суд Поволжского округа в составе:
председательствующего судьи Баширова Э.Г.,
судей Мосунова С.В., Савкиной М.А.,
в отсутствие:
лиц, участвующих в деле - извещены надлежащим образом,
рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу публичного акционерного общества Национального банка "ТРАСТ"
на решение Арбитражного суда Саратовской области от 31.08.2016 (судья Степура С.М.) и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.10.2016 (председательствующий судья Комнатная Ю.А., судьи Кузьмичев С.А., Цуцкова М.Г.)
по делу в„– А57-2800/2016
по заявлению публичного акционерного общества Национального банка "ТРАСТ" (ИНН 7831001567, ОГРН 1027800000480, адрес местонахождения: 105066, г. Москва, ул. Спартаковская, д. 5, 1) в лице Операционного офиса в„– 1 в г. Саратове филиала Банк "ТРАСТ" (ПАО) в г. Ульяновске (адрес местонахождения: 410012, г. Саратов, ул. Московская, д. 94) заинтересованные лица: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (ИНН 6454073184, ОГРН 1056405410137, адрес местонахождения: 410028, г. Саратов, ул. Вольская, д. 7), Дормашев Владимир Николаевич (г. Саратов), о признании незаконным и отмене предписания от 30.12.2015 в„– 448 о прекращении нарушении прав потребителей,

установил:

в Арбитражный суд Саратовской области обратилось Публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ПАО Банк "ТРАСТ", Банк, заявитель) с заявлением о признании незаконным и отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Саратовской области, административный орган) от 30.12.2015 в„– 448 о прекращении нарушении прав потребителей.
Решением Арбитражного суда Саратовской области от 31.08.2016, оставленным без изменений постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.10.2016, заявленные требования ПАО Банк "ТРАСТ" удовлетворены частично. Суд признал недействительным предписание от 30.12.2015 в„– 448 о прекращении нарушений прав потребителей Управления Роспотребнадзора в Саратовской области в части пунктов 1.1, 1.2. В остальной части заявленных требований суд отказал.
ПАО Банк "ТРАСТ" обратилось с кассационной жалобой, в которой просит вынесенные судебные акты в части отказа в признании недействительным пункта 1.3 предписания административного органа от 30.12.2015 в„– 448 отменить, принять в данной части новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные требования.
В отзыве Управление Роспотребнадзора по Саратовской области, полагая вынесенные по настоящему делу судебные акты в обжалуемой части законными и обоснованными, просят оставить их без изменения, а кассационную жалобу - без удовлетворения.
Стороны о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Арбитражного суда Поволжского округа в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", однако явку своих представителей в суд не обеспечили.
Принимая во внимание наличие надлежащего уведомления лиц, участвующих в деле, основываясь на положениях части 3 статьи 284 АПК РФ, суд счел возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся сторон.
Арбитражный суд кассационной инстанции, изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы, проверив законность обжалуемых судебных актов в обжалуемой части в порядке статьи 286 АПК РФ, не находит оснований для их отмены.
Как видно из материалов дела, в Управление Роспотребнадзора по Саратовской области поступили заявления гражданина Дормашева В.Н. о нарушении его потребительских прав при заключении Кредитных договоров от 16.07.2014 в„– 2500318561 и от 22.10.2014 в„– 2546272676 с ПАО Банком "ТРАСТ".
В связи с поступившими заявлениями Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области на основании распоряжения от 01.12.2015 в„– 448-д в отношении ПАО Банк "ТРАСТ" проведена проверка по вопросу соблюдения обязательных требований действующего законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей, результаты которой отражены в акте проверки от 30.12.2015 в„– 448.
В ходе проверки установлено, что 16.07.2014 между ПАО Банком "ТРАСТ" и Дормашевым Владимиром Николаевичем (далее - Заемщик), как потребителем, исключительно для личных, домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заключен кредитный договор по продукту "Кредит на неотложные нужды" (Тарифный план AR - Лояльный СМ) в„– 2500318561 на сумму 114 872,00 рублей, сроком до 16.07.2018, полной стоимостью кредита 34,33% годовых.
Неотъемлемыми частями кредитного договора от 16.07.2014 в„– 2500318561 является Анкета к Заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Индивидуальные условия потребительского кредита; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, распространяемые на Карту и/или Карту 1 (далее - Условия по Карте); Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта (под которыми понимаются Тарифы по карте 1 в терминологии Заявления).
Между ПАО Банком "ТРАСТ" и Дормашевым В.Н. как потребителем 22.10.2014 исключительно для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заключен кредитный договор по продукту "Кредит на неотложные нужды" (Тарифный план Социальный в„– EW) в„– 2546272676 на сумму 117 154,54 рублей, сроком действия до 23.10.2017 полной стоимостью кредита 28%.
Неотъемлемыми частями кредитного договора от 22.10.2014 в„– 2546272676 является Анкета к Заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Индивидуальные условия потребительского кредита; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, распространяемые на Карту и/или Карту 1 (далее - Условия по Карте); Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта (под которыми понимаются Тарифы по карте 1 в терминологии Заявления).
По результатам рассмотрения материалов проверки административным органом ПАО Банк "Траст" выдано предписание от 30.12.2015 в„– 448 о прекращении нарушений прав потребителей, которым Банку, в том числе, пунктом 1.3 предписано: исключить пункт 2.4 - 2.6 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт (Приложение в„– 3 к Приказу в„– 622-1-Я от 01.07.2014) (далее - Условия по карте 1) любые изменения и дополнения, внесенные банком в Условия и/или Тарифы по карте 1, с момента вступления в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действия изменений и дополнений, внесенных Банком в Условия и/или Тарифы, попадают все операции, проведение которых по СКС производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиенты вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном условиями по картам. Информация об изменениях, вносимых Банком в Условия и/или Тарифы, доводятся до клиентов путем размещения печатных экземпляров новых редакций названный документов на информационных стендах в помещениях Банка и на официальном сайте Банка, что противоречит положениям пункта 1 статьи 160, статьи 310, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), пунктам 5, 6, 7 Указаний Банка России от 13.05.2008 в„– 2008-У - в срок до 22.02.2016.
ПАО Национальный банк "Траст", полагая, что им выполняются все требования законодательства в области банковской деятельности, а также законодательства по защите прав потребителей, обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 в„– 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон в„– 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 в„– 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Суд первой инстанции, учитывая правовую позицию, изложенную в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 в„– 4-П, указал, что в данном случае кредитные договоры, заключенные Банком с клиентом - физическим лицом, наделяют Банк правом в одностороннем порядке изменять условия и (или) тарифы заключенных договоров, а поэтому данные положения не соответствуют статьям 310, 450 ГК РФ и ущемляют права потребителя.
С учетом изложенного суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении заявленных требований в обжалуемой части, пришел к выводу о правомерности включения пункта 1.3 в выданное Банку предписание от 30.12.2015 в„– 448 о прекращении нарушении прав потребителей.
Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.
В кассационной жалобе ПАО Банк "ТРАСТ" оспаривает выводы судов, давая свою оценку установленным по делу обстоятельствам и представленным доказательствам, полагая, что договор предоставления и обслуживания банковской карты не является договором банковского счета, и Банк как участник платежной системы правомерно в пунктах 2.4 - 2.6 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт предусмотрел возможность одностороннего изменения условий договоров.
Изложенные в кассационной жалобе доводы Банка ранее были заявлены в апелляционной жалобе и получили правовую оценку в постановлении суда апелляционной инстанции.
Суд апелляционной инстанции указал, что в рассматриваемом случае согласно условиям кредитных договоров от 16.07.2014 в„– 2500318561 и от 22.10.2014 в„– 2546272676 их неотъемлемыми частями являются Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, распространяемые на Карту и/или Карту 1 (далее - Условия по Карте); Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта (под которыми понимаются Тарифы по карте 1 в терминологии Заявления), однако ГК РФ, Закон в„– 2300-1 и иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, тарифов по договорам, заключенным с гражданами-потребителями.
Обязанность по доведению до потребителя информации об условиях оказания услуг возложена на исполнителя (статья 10 Закона в„– 2300-1).
Поэтому предусмотренное кредитными договорами от 16.07.2014 в„– 2500318561 и от 22.10.2014 в„– 2546272676 право Банка на одностороннее изменение условий (тарифов) обслуживания расчетных банковских карт (которые в данном случае являются составной и неотъемлемой частью заключенных кредитных договоров) после извещения гражданина (потребителя) путем размещения информации на стенде в операционном зале Банка, либо на сайте Банка, либо направления ее потребителю путем извещения, т.е. без документального подтверждения ознакомления с этими изменениями гражданина (потребителя) и четко выраженного его согласия на это, нарушает права потребителя.
Доводы заявителя кассационной жалобы не свидетельствуют о нарушении судами первой и апелляционной инстанций норм права, а фактически направлены на переоценку установленных судами обстоятельств, представленных сторонами доказательств и сделанных на их основе выводов, что в силу статьи 286 АПК РФ не входит в полномочия суда кассационной инстанции.
Нарушений судами первой и апелляционной инстанций норм процессуального права, предусмотренных частью 4 статьи 288 АПК РФ, являющихся самостоятельными основаниями для безусловной отмены принятых судебных актов, по настоящему делу судом кассационной инстанции не установлено.
С учетом изложенного суд кассационной инстанции не находит оснований для отмены вынесенных по настоящему делу судебных актов в обжалуемой части.
На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

постановил:

решение Арбитражного суда Саратовской области от 31.08.2016 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.10.2016 по делу в„– А57-2800/2016 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья
Э.Г.БАШИРОВ

Судьи
С.В.МОСУНОВ
М.А.САВКИНА


------------------------------------------------------------------